我买保险的钱会不会白花之三保单理赔或

前面聊过我们通过购买保险来增强我们对抗人生风险——生、老、病、死的能力，哪怕是非常幸运的平安到老，钱也花的值。并且我们购买的大陆保单（不含财产险）无论保险公司发什么，都是能按照合同兑付的。现在回答下面的第三个疑惑点：第三个：保单一直有效，那么理赔或给付还会不会有其他的风险点？下图是从我的产品库中随便选了一个公司——同方全球人寿，年上半年的理赔报告：同方全球年上半年的理赔获赔率98.4%，我主推的保险公司理赔获赔率都不会低于97%，不得不说保险公司获赔率是相当不错。但是现实中我们会听到了有些保单就是不能理赔或是难以理赔（基本保障类：意外、定寿、医疗险、重疾险），这是为什么呢？还有也听说，一些“像年金类的”，明明买的时候说要给多少，实际到手后比预期的少，这是又怎么回事？下面我们就来详细的聊一聊。一.基础保障险的理赔坑基础保障险（意外、定寿、医疗险、重疾险）的理赔坑主要来自三点：第一，投保环节的告知没有做好，特别是健康告知和职业填写（意外险特别重要）大意了，健康告知一路点否直接过。这点，在我们自助购买网络互联网保险时候，尤为高发。投保时的健康告知，这个是后面能否赔付的关键。保险合同是建立在诚信告知的基础上。如果健康告知做的不到位，足以影响保险公司提高保费或决定承保的（如甲状腺结节）；未告知对保险事故的发生有严重影响（如建筑工地上的工人投保了，不能承保他这个职业的意外险，然后在工地上出险），以上的情况保险公司都是可以不赔付的。哪怕是过了2年了，如果是投保人的故意或重大过失，达到以上的情况，保险公司仍然可以解除合同并拒赔。只要保司能提供证据，司法上和银保监都是支持保险公司的。那么保险公司寻找证据难不难？实际上不难的。按照我国的《医疗管理条例细则》，如下图：门诊病历保存15年以上，住院病历保存30年以上。而且在大数据的今天，很多就医和体检信息，保险公司都是能通过网络查到的，省时省力。加上一些实力强的保险还有风控系统，快到2年就会把保单检查一遍，有问题就在2年内解除合同了。对于大额的赔付，如果理赔资料有疑惑点，保险公司还会派专人去和当事人核实，找当事人的同事、亲友聊；先翻遍在当地的医疗纪录，当事人可能去的药店查纪录，还可能会去当事人的老家去查访。就像查案子一样，不过我们也不要担心，只要按照健康告知如实回答提问，通过核保的，是怎么查都不怕的，符合合同条款的都是能赔付的。加上，保险法规定：最复杂的案子，如果提供了符合理赔要求的、齐全的资料，那么保险公司最多在30日内就要给出有依据的理赔决定。有了要赔付的决定，最迟10日里就会到账，现实中往往比这个快了，最快当天到账，绝大多数3日内都能到账。市面上有多家保险公司，都在竞争，就免不了拼服务、拼效率。有些还推出快赔服务，小额系统上传资料就可以赔付。现实中购买保险2年后出险的案子，通常效率更高。理赔的关键点还是在于做好健康告知和准备好理赔材料。但是健康告知牵涉了很多医学知识，没有相关储备的普通人，很难做好这一步；理赔也是需要专业人士的协助，从就医开始就收集资料。举个健康告知的小例子，如下图：这么多检查结果难免会有些异常，特别是血液检查那么多箭头，是不是都要告知？又如B超结果，医生说不需要治疗，那是不是就不用告知了？要怎么来回答这些问题呢？所有的这些问题都是要一对一来解决的，避免不如实告知也要避免过度告知。因此健康告知最好要和你的保险经纪人一条一条地过，如实回答，不要给自己保险埋雷。第二，理赔事项是不符合保险合同的。保险合同是格式合同，还分的很细。针对不同风险事项出不同种类的保险，每个产品什么情况给赔付，也是很具体，理赔要符合保险合同才能赔付。比如有些意外险含有意外导致的医疗费用报销，如果是生病导致的医疗费用就报销不了。又比如，医疗险只能是报销，而且要达到免赔额以上才可以，还需要发票。小明阑尾炎生病住院了，没有做微创手术，自费也没有达到1万的免赔额。虽然小明感觉挺严重都住院，但是没有达到条件还是报销不了。普通的百万医疗便宜保额又高，真心建议人手一份。但是它真的是转移大额医疗费用，小病很难用上。又比如，定期寿险只是赔付极端情况（全残或离世）。如果是意外伤残10级，定期寿险是赔付不了的，能赔付是含伤残责任的意外险。再比如，重大疾病险赔付的是重疾。重疾险中说的轻症，也是指重大疾病中病情较轻的情况，也是比一般的疾病严重的。一般的疾病如严重的胆囊炎，要做全切手术，感觉挺严重的，都切除了一个器官。实际上切除对术后生活也没有什么影响，治疗费用也是几万块就能搞定的，还真的称不上重大。因此，这个重疾险理赔不了，它的确不在重大疾病里面。但是这时医疗险就能发挥作用了。顺便说一句，如果想把基本风险覆盖了，买一份保险是不够的。毕竟洗衣机是当不了冰箱用的。具体怎么做，感兴趣的朋友可以看我的第一篇

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