保证续保0免赔0等待不设药品目录

今天小核保员要介绍一款个人税优健康保险：民生人寿惠康保个人税收优惠型健康保险A款（以下简称“民生税优健康险”）。看到这，有朋友会说，税优健康保险，不是新鲜事物呀，现在大热的是税延养老险呀。

推荐此款税优健康保险，主要有以下原因：

1、在税优健康险0免赔、0等待、保证续保等优势的基础上，民生税优健康险不限任何药品清单；

2、此前的税优健康保险产品，大多通过团险渠道面向公司客户中的员工销售，个人想买买不到，此款产品个人可以投保；

3、近期各保险公司都在进行保险产品的专项核查，通过税优健康保险的学习，正好可以复习一下税优健康保险是如何维护客户权益的。

一、税优健康险，“优”在哪里？

税“优”健康险，是指对个人所得税的“优化”，即购买此类保险后，可在计算个人应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为元/年（元/月）。

理论上税前最高扣除元/月，然而大多数人的减税额只有72元/年或元/年。说实话，这额度吸引力并不太高。

二、税优健康险有哪些优势？

1、差额返还，不多赚钱！

常规的医疗险，保险公司通常会在产品设计、定价、核保、理赔等方面采取严格的风险控制举措，以降低赔付率，因此相对的，利润空间也较大。

然而税优险相反，作为政策性保险，通常是微利经营，不允许保险公司多赚钱。

民生人寿此款税优保险条款也约定了：“本产品以会计年度为基础，在下一会计年度计算简单赔付率。若本产品的简单赔付率低于80%，对于简单赔付率与80%的差额部分，本公司将于下一会计年度的3月31日前返还给相应保险单的被保险人个人账户。”

2、可保证续保的医疗保险！

目前市场上销售的百万医疗保险，不管主打连续续保，还是终身限额概念，条款中均未包含可“保证续保”条款。

连续续保只是代表保障期满后，用户可以申请再次投保，但保险公司可以不予接受或调整费率。而保证续保是无条件的续保，不会因为用户的身体状况变化，或已发生理赔而拒保或调整费率。

而税优险，作为一个政策性的健康医疗险，中国保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定：保险公司不得因保险人既往病史拒保，并保证续保。

这意味着：即使被保险人健康状况发生变化、甚至保险公司已因种种原因停售该款产品，保险公司仍需要按照约定费率、原保险条款继续承保。保险公司不能单方面提高保费、不能改变条款中规定的内容。

民生人寿的此款税优健康保险条款也约定了：本合同采取保证续保方式，本公司对被保险人保证续保最高至被保险人年满法定退休年龄后的第一个年生效对应日。

当然作为政策性保险，需要根据国家政策法规行事，如果国家政策有变，可能会变更保险产品。

3、0免赔，高赔付，设定最低赔付比例，赔不到，自动补齐差额！

普通医疗保险，一般会设定免赔额，比如目前热销的百万医疗保险，免赔额一般会设为一万元，即除去社保报销费用外，另自费超过一万元的部分才予以报销。而税优健康保险，免赔额为零。

对于医疗保险费用的报销，条款约定：对于保险责任范围内，基本医疗保险基金支付范围内的费用，%报销，支付范围外费用80%报销。

医保范围外只能报销80%，我们买保险，就是想更多的报销医保范围外的。对于这一点，税优健康保险也有措施保证被保险人的权益：本公司实际赔付的金额低于本合同约定的责任范围内被保险人医疗费用的90%，本公司应向被保险人自动补齐相关差额。

举个例子：

另外健康保险一般会设有等待期，此款税优健康保险无等待期。

4、核保简单

税优健康保险，是一款核保员无权说“不”的保险，核保相对简单。

无权说不，是指符合投保条件的纳税人，提出投保申请时，保险公司必须予以承保。更直白一点就是，其他商业保险拒保的客户，有既往症的客户，都可以投保税优健康保险。

虽然不能拒保，但此险种也需要核保。核保员的工作就是把被保险人分为标准体和既往症体，两者仅在保障额度上有所不同。

民生的税优健康保险也不例外。此款税优健康保险，标准体的额度为：年度20万，终身80万；既往症体额度为：年度4万，终身15万。

5、不要盯着既往症体，标准体投保优势更明显！

听到保险公司不可以拒保，很多人可能会认为既往症体投保更划算呀。但实际上，标准体投保优势更明显。

首先标准体和既往症体，两者保额相差比较悬殊。如上文所讲，花费同样的保费，年度保额标准体是既往症体的5倍。

另外一点，保额一旦确定，不会因为投保后的健康状况改变而对保额进行调整。

举一个例子，一个客户有慢性阑尾炎，投保时以既往症体承保，后客户在保险期间内因阑尾炎住院手术切除，申请理赔，保险公司正常赔付。那客户即便阑尾炎手术已切除，但此后其保额仍为既往症体的保额，不能调整为标准体保额。

但如果是一个标准体的客户，即使在保险期间内因为健康原因发生了理赔，此后保险公司也无权要求降低其保额至年度4万，终身15万。

所以小核保员建议，如果是一些小疾病，还不如治疗痊愈后再投保，快快乐乐的享受标准体的高保障。

三、民生税优健康险的特别之处在哪里？

1、唯一不限药物清单的税优健康保险！

税优健康保险，为了控制风险，在药品使用上，一般会设定正面清单和负面清单。正面清单是指清单内所列药物在报销范围内；负面清单是指除清单所列药物外才可报销。同时也会约定，保险公司保留调整药品目录的权利，会根据临床应用发展定期更新目录。这样的话，被保险人在治疗时，就需要考虑所用药品是否可以报销。

而民生此款税优健康保险，是小核保员所接触的税优健康保险中，唯一没有药品清单目录的，只要是合理的用药和治疗费用均可得到报销。这样被保险人在治疗时就不用有太多的顾虑和担忧。

2、可个人投保的税优健康保险！

税优健康保险因为产品在某种程度上的公益属性，保险公司的风险较高。为控制风险，保险公司在实际销售时，大多仅面向团体客户，不接受个人单独投保。

而民生税优健康保险是目前少有的个人客户可以直接线上投保的税优健康险，自然不能错过，了解产品可点击下方

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