医疗的不可能三角,怎么破
医疗不可能三角
网络上一直流传一个“医疗不可能三角”的说法，说医疗行业的价格便宜、高效运行、优质服务，这是一个“医疗不可能三角”，在其中只能三选二，追逐其中两点必然导致第三点的缺失。
这个理论，确实能在目前世界各大经济体的医疗体系中，得到验证。
美国医疗出了名的服务好，但有个大问题就是非常贵，进医院跟烧钱一样。贵到什么程度呢？医院验个血都要几百美金，阑尾炎手术大概美元，住院一天美元起步。
年奥巴马在国情咨文中指出：“美国每30秒就有一个因为医疗费用破产的人，一年总数超过万人。”
美国医疗这么贵，和私人保险制度、医疗私有化有关。美国人不太喜欢大政府，崇尚私营企业的效率，把医疗交给市场，保证了高效和服务。但企业都是要赚钱的，医院和私人保险公司赚得盆满钵满，但是普通人最后却看不起病。
而英国、加拿大以及欧盟国家，则选择了便宜和服务好，听起来巨爽，又便宜又好。但问题就是效率特别低，想要见到医生非常难，排队到想哭。只要不是快死需要进急诊抢救的病，都得慢慢排队。
不过这个状况，可能也要没了，因为英国保守党已经在把医疗系统私有化推向市场了，医疗体系已经在渐进式私有化。甚至想学美国那样完全私有化，这是目前英国老百姓最恐惧的事儿。
普惠性医保
再说回我们国家，人口多，又是发展中国家，居民收入水平也不高，所以选择了便宜和高效，为的就是普惠性。
遇到大的天灾瘟疫国家也在尽力给普通人兜底，这个不用我多说，在这次新冠疫情中，这套医疗体系的优势就充分发挥出来了。集中救治隔离，费用全免。
当然，万事都是有代价的。我们在那个不可能三角里付出的代价，就是医生高强度工作，病床高周转，门诊每个病人两分钟，为的是大家都能看上病。
或许也因为一直有国家兜底，导致大众购置商业保险的意识非常弱。目前暴露的问题，就是普通老百姓治不起大病。随随便便一场大病，就足以让一个中产家庭破产，我们看各种社交圈转发的众筹治病就知道了。
但未来随着老龄化社会的来临，不论是医保还是养老，靠财政补贴的模式压力是很大的。
看数据就更加明显，下图是历年来政府在卫生方面的公共支出以及年增长率，可以明显看到下滑趋势。
按照目前的出生率发展预测，未来我们的老龄化会越来越严重，卫生投入支出会变大，这部分负担只能由商业保险来承担，别无他法。这不，政府已经在挑头往这方面引导了。
8月31日，深圳医保局联合14家保险公司，推出了专属医疗险，其实就是一个商业医疗险。外行看热闹，觉得这是一项利好政策。但内行看门道，我看到这条新闻的时候，第一感觉就是医保压力可真大。因为这些政策都传递了一个明确的信号：财政补贴模式较为紧张，社会的互帮互助重要性凸显，包括商业保险。
商业医疗险
政府都力挺的商业医疗险，究竟是啥？
深圳医保局推出的专属医疗险，其实就是一个低配版的百万医疗险。但毕竟是政府出的，普适性会更强，准入门槛低。对于身体条件差的，且在深圳参保的老人，可以考虑。
如果是年轻力壮的年轻人，还是买百万医疗险更划算。这个专属医疗险就跟现在医保一样，年轻人交钱给生病频率更高的老人用，不划算。
百万医疗险是商业医疗险里面，性价比非常突出的，人手必备。在我的理解里，百万医疗险就是进阶版医保。杠杆非常高，每年花个2、3百，一年治疗费能报销万以上，差不多有1万多倍的杠杆。而且医保不保的进口药、自费药等，它都能%报销，真正的花小钱转移大风险。
之前医疗险一直有个缺憾，续保条款太不稳定了。虽然很多医疗险说了不会因为疾病拒绝续保，但是总要加一句，「如果产品停售不能续保」，而且停售的决定权在保险公司，就让人贼没底，建议大家优先考虑有保证续保条款的医疗险。
续保和保证续保，相差两个字，但差别很大。
续保只是保司承诺，在产品没停售，以及你身体符合要求没出险的情况下，可以给你续保。可主动权，还是在保司手上。
保证续保呢，是不管产品下架，或是出险了，保证续保期内都给你续保。当然没钱了，不想买了等等，可以不续，主动权在你。
之前是因为监管不予许保司出长期医疗险，这个规定如今被放宽了，各家保司的长期百万医疗也就开始陆续上线了。
两款不错的商业医疗险
保证续保的医疗险，选什么好？
目前我研究了一圈，保证续保的医疗险里面，性价比高的医疗险主要有2款，超越保和平安e生保长期医疗，两款产品的细节保障可以看下面对比表：
整体看下来，两款产品都有各自的优劣势。
e生保长期医疗险，最长保20年，目前的市场最长。不管产品停售没，有没有发生过理赔，都不会影响续保。要不要续保，主动权在你手上，安全感妥妥的。
不过这款从价格上和保障上就没有超越保那么好，价格的话，一年贵了几十块，也不多。随着年龄的增大，e生保的价格虽然贵了，但整体差距并不大，毕竟20年保证续保。
百万医疗的保障责任，基本大同小异。报销范围包括了：住院医疗费用、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊等等费用，在这块这两款的保障相似，就不展开说细节保障了。
最大的区别在于，超越保有质子重离子和院外购药的保障。
质子重离子，是目前癌症的最佳疗法之一，治疗费也非常高，而且医保一分不报。超越保的质子重离子最高保额是万，%报销。
院外购药报销，是为了应对抗癌药供不应求，医院没药只能院外购买。能报销外购靶向药，甚至提供购买渠道，无异于雪中送炭。
最后，超越保增值服务有11项，海外会诊、住院押金垫付、快速安排住院/手术该有的都有。e生保长期医疗唯一比较实用的增值服务就是“针对疑似重疾也能安排就医”，其他产品大多要满足条款要求的疾病才能安排绿通。
商业医疗险怎么选
对于商业医疗险应该怎么选的问题，我的选购建议是这样的：
如果是年轻人，而且身体比较健康，直接买超越保就可以，这款整体的性价比还是更高。虽然续保期比较短，但先上车，后面观望一下还有没有更好的长期医疗险，再换即可。
如果年纪比较大，比如给爸妈买，或者亚健康问题比较多，就不建议等了。优先考虑目前最长期的e生保长期医疗。短期医疗险如果遇上停售，超龄或者有病史的状态下后续再投保难找到下家，会很麻烦。
如果比较在意长期保障，可以选购e生保长期医疗，先上个最稳定的车，后面再考虑更换的空间。
之前就有小伙伴留言问过，已经买了XX医疗险,还要不要买重疾险。我很肯定的告诉你，肯定是需要。百万医疗险，只能报销医疗费用。重疾险一次性赔一笔钱，可以用来生活、还房贷等，补偿因为生病导致的收入损失。它们正好互补，要一起买。
之前给大家介绍过爆款重疾险——达尔文3号，重疾赔付比例最高，买50万，60岁前首次确诊重疾可以赔90万，比一般产品多赔40万，性价比非常高，可以点击产品页面一起看看。
点击链接直接购买—达尔文3号
最后一个小提醒：买前不用专门去体检，但不管买哪款，都要详细看健康告知，符合了再买，千万别隐瞒，现在隐瞒就是给未来理赔埋雷，可能赔了夫人又折兵，不值得。
身边很多朋友来问自己的保单，发现大家都是自以为是地认为看懂了健康告知，其实很多人是对某些条款不清楚就买了保险，结果容易花了钱，遇到事情可能赔不了。如果有疑问，请不要不懂装懂，而应该点击产品页面，预约专业的顾问老师，有什么问题1对1解答，自己弄清楚了再投保，好产品，自己也要了解清楚。
马上要放长假了，祝大家玩得愉快~为了玩得安心，大家也可以向顾问老师询问一下旅游险的问题。
本回完
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇- 上一篇文章： 多年腹痛治好了,异位阑尾炎患者点赞腹腔镜
- 下一篇文章： 教你如何分清重疾险和医疗险
